La morosidad más alta desde 1995

Muy buenas.

'Cotizalia' publica hoy que la morosidad ha llegado al 5,394%, la más alta desde 1995. Lo triste es que este dato es FALSO: conozco a una persona que trabaja en una conocida caja de ahorros andaluza y los malabarismos que se hacen para no tener que calificar un crédito como moroso es digno de los funambulistas más experimentados: períodos de carencia, refinanciaciones, créditos sobre créditos... y todo esto a sabiendas de que dentro de un tiempo (poco tiempo) la situación del moroso será aún peor, dado que deberá aún más dinero... aunque en el corto plazo, que por lo visto parece ser que es lo único que cuenta, se haya salvado la cara. ¡Digno de película de miedo, vamos!

La morosidad del crédito llegó al 5,394% en Mayo, la más alta desde 1995

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas que operan en España a empresas y particulares se elevó en mayo al 5,394 por ciento y registró su cota más alta desde junio de 1995, según los datos publicados hoy por el Banco de España.

Las cajas fueron de nuevo las entidades con peor calidad crediticia de los tres grupos que se tienen en cuenta para el cálculo de la tasa, ya que su mora se situó en el 5,511 por ciento, por encima del 5,421 por ciento de los bancos y del 4,127 por ciento de las cooperativas de crédito.

Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) no se incluyen en el cómputo moroso total del sistema financiero español para evitar que distorsionen el porcentaje general, ya que su mora -del 10,705 por ciento en mayo- casi dobla la de las otras entidades y, además, no pueden tomar fondos, sino únicamente prestarlos.

El volumen total de créditos dudosos de bancos, cajas y cooperativas sumó 95.291 millones de euros a finales de mayo, con lo que superaba en 476 millones a los 94.815 millones de abril, para una cartera crediticia total de estos tres grupos de entidades de 1,766 billones de euros, frente a los 1,760 billones de abril.

Las cajas de ahorros, que llevan ya catorce meses consecutivos con una mora superior al 5%, vieron elevarse de nuevo su cartera crediticia al cierre de mayo, ya que sumó 872.432 millones de euros, 791 millones más que en abril, cuando cayó respecto a marzo.

Los bancos, que mantienen su mora por encima del 5% desde el pasado diciembre, terminaron mayo con 797.147 millones de euros en créditos, 5.368 millones más que el mes anterior, en tanto que las cooperativas de crédito o cajas rurales, a bastante distancia en cuanto a su tasa de mora, sumaban 96.757 millones de euros en créditos, 173 millones más que en abril.

Las entidades financieras clasifican sus créditos como dudosos cuando su titular, sea un particular o una empresa, acumula tres meses consecutivos de impago, según marca la legislación vigente.

100.000 millones de dudosos

Los créditos totales concedidos por las entidades cerraron el mes de mayo en 1,824 billones de euros, mientras que los créditos dudosos alcanzaron los 100.372 millones, y superaron así por primera vez la barrera de los 100.000 millones.

Del total de créditos dudosos en el mes de mayo, 48.080 millones de euros correspondieron a las cajas de ahorros, por encima de los 43.213 millones de los bancos, 4.475 millones de los EFC y 3.994 millones de las cooperativas de crédito.

Las entidades financieras dedicaron a cubrir el incremento de la morosidad un total de 57.923 millones de euros en mayo, lo que significa 927 millones más que un mes antes y 8.059 millones más en comparación con mayo del año pasado.

Del total de provisiones, las cajas de ahorros dedicaron 26.971 millones, más de lo que aportaron los bancos (24.515 millones), las cooperativas de crédito (2.880 millones de euros) y los EFC (2.833 millones).

Los bancos más "generosos" lo van a pagar

Muy buenas.

Interesante noticia aparecida en 'Cotizalia'. Con un poco de suerte, a más de uno se le caerá el pelo.

Los bancos que dieron las hipotecas más generosas lo pagarán con la nueva norma contable

Las hipotecas por más del 100% del valor de tasación y el uso masivo de dinero negro, tan habituales durante la burbuja inmobiliaria, van a costar caro a los bancos que se embarcaron o consintieron estas prácticas. La nueva circular contable que el Banco de España pretende aprobar esta semana incluye como valor de a garantía para calcular las provisiones el registrado en las escrituras, lo que significa que tendrán que provisionar más por aquellos inmuebles que fueron escriturados por un menor valor.

Este detalle, que ha pasado desapercibido para casi todo el mundo, se incluye en la página 16 del proyecto de reforma de la circular sometido a consulta pública. Allí se dice que, en el caso de la vivienda habitual, "la estimación del valor de los derechos recibidos en garantía será como máximo el menor importe, ponderado por un 80 por ciento, entre el coste de la vivienda terminada y el valor de tasación en su estado actual. A estos efectos, el coste estará representado por el precio de compra declarado por el prestatario en la escritura pública".

Es decir, cuando un crédito entra en mora, los bancos y cajas deben provisionar la diferencia entre el importe del crédito y el 80% del menor de dos valores: el de tasación actualizado o el de la escritura en el momento de la compra. Si la tasación actual es relista -y hay muchas dudas al respecto dada la laxitud de la normativa de tasaciones-, debería reflejar la caída de precio que ha sufrido el mercado. Pero si no lo es, o si el valor de la escritura es muy bajo, será éste el que se tome para calcular la provisión.

Y eso puede ser muy frecuente, dada la costumbre generalizada durante la burbuja de pagar una parte del precio en dinero negro para pagar menos en concepto de IVA (vivienda nueva) o Transmisiones Patrimoniales (en el caso de la usada). Por tanto, los bancos que prefirieron mirar hacia otro lado con sus clientes que pagaban una parte importante en dinero B tendrán que pagar ahora ese pecado con mayores provisiones.

Y no sólo eso. También saldrán perdiendo aquellas entidades que fueron más agresivas en la concesión de crédito por un mayor porcentaje del valor de tasación en los años del boom. Todos conocemos casos de hipotecas por el 120% o más del valor de tasación, con el que los compradores pagaban los muebles, el coche y hasta el viaje de novios. Esa práctica incrementa la diferencia entre el importe del crédito y el valor de la garantía, y mucho más si se usó dinero negro para reducir el valor escriturado. Ahora, con la nueva circular, cuando esos créditos entran en mora, la entidad financiera va a sufrir un quebranto muy importante.

El crecimiento alocado tendrá que purgarse

Estas prácticas tan agresivas se generalizaron durante la burbuja por la competencia desaforada entre bancos y cajas para crecer como fuera. "Había que crecer a dos dígitos y el primer dígito tenía que ser 2", reconocía recientemente el presidente de Caja Granada. Esa carrera por el crecimiento a toda costa llevó a conceder créditos por un valor superior al de los inmuebles que servían de garantía -valor que ya de por sí estaba inflado en la tasación-, algo que ahora se volverá es contra de las entidades.

Según algunas fuentes del sector, "el uso del valor escriturado puede tener un impacto mucho más importante que los haircut aplicados a los valores de las garantías. Hasta ahora se tomaba el valor de tasación, que controlan los bancos y cajas, pero el uso del valor escriturado hace aflorar todos los pecados cometidos por la banca durante la burbuja, y le puede hacer un siete a más de uno".

Con la nueva circular contable, desaparece el llamado 'calendario largo' de provisiones (72 meses) y el corto se reduce a sólo 12 meses. Es decir, las entidades deberán apuntarse como pérdida todos los créditos morosos en el plazo de un año. Además, el Banco de España obliga a aplicar unos "recortes" al valor de tasación o escritura de las garantías inmobiliarias. Estos recortes serán del 20% para primera residencia terminada, del 30% para fincas rústicas, oficinas y locales comerciales, del 40% para segunda residencia terminada y del 50% para el suelo no edificable.

Récord histórico de ejecuciones hipotecarias

Leído en el boletín semanal de 'Idealista':

Las ejecuciones hipotecarias están a la orden del día, como consecuencia de la crisis económica e inmobiliaria. Een el primer trimestre de 2010 alcanzaron un total de 27.561 solicitudes registradas por los juzgados de primera instancia e instrucción, niveles nunca vistos, según el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ).

Sin embargo, el organismo detalla que el crecimiento de enero hasta marzo se ralentizó con respecto a trimestres anteriores, al aumentar un 17,6%.

Por otro lado, en los juzgados de lo mercantil se presentaron 1.901 concursos de acreedores en el primer trimestre de 2010. Se trata de la primera reducción interanual desde el segundo trimestre de 2007, al caer un 10,7%.

Y yo añado: a la vista de estos últimos datos, quien no se consuela es porque no quiere, ja, ja!!

Seguiremos informando.